Hướng dẫn tạo danh mục đầu tư ETF. Tiết kiệm và đầu tư ở Đức (P3)

Ở phần này, mình sẽ hướng dẫn các bạn cách lên kế hoạch đầu tư mua ETF để phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân.

Ở phần 2, mình có đề cập tới 1 số khái niệm cơ bản về thị trường chứng khoán và cách mở tài khoản Trade Republic. Mình cũng đã đề cập tới  iShares Core MSCI World UCITS ETF để bạn có thể bắt đầu mua.

Danh mục đầu tư là gì ?

Danh mục đầu tư (Investment Portfolio), nói nôm na là danh sách các tài sản có thể sinh lời. Có rất nhiều loại tài sản đầu tư như vàng, cổ phiếu, bất động sản, trái phiếu, tiền mã hóa … . Thậm chí gửi ngân hàng có lãi cũng có thể coi là đầu tư.

Tuy nhiên, chơi sổ xố, hay đánh bạc không phải là đầu tư, vì xác suất thắng của bạn thấp hơn số tiền lãi, chơi lâu dài kiểu gì cũng thua.

Nhà cũng không phải là tài sản đầu tư nếu bạn chỉ mua để ở và không định bán nó. Điều này đã được Robert Kiyosaki nhắc đến trong cuốn “Cha giàu cha nghèo“. Mình sẽ giải thích rõ hơn trong bài viết về “Nên mua nhà hay thuê nhà ở Đức”

danh muc dau tu
Danh mục đầu tư [nguồn]

Ví dụ về danh mục đầu tư

Danh mục đầu tư ETF

Nói đơn giản là 1 danh mục đầu tư chỉ gồm toàn các mã ETF.

Bạn có thể hỏi, thế mình thích mua vàng, trái phiếu hay bất động sản thì làm thế nào ?

Câu trả lời là có cả ETF track giá vàng (iShares Physical Gold ETC), ETF về trái phiếu (SPDR Refinitiv Global Convertible Bond ETF) , ETF về bất động sản (REIT)

Bản thân ETF có rất nhiều loại. Bởi vì đơn giản ETF chỉ là 1 cách giúp bạn dễ đầu tư mà thôi, nên các công ty lớn tạo ra ETF phù hợp với nhu cầu của nhà đầu tư.

Bạn có thể đầu tư vào rất nhiều thứ chỉ với ETF. Độ rủi ro vì thế có thể từ rất thấp đến rất cao. Bạn càng muốn có nhiều tiền lời thì càng phải chấp nhận khả năng mất tiền.

Tuy nhiên, có 1 yếu tố sẽ giúp bạn kiếm được nhiều hơn mà không lo mất tiền. Đó là thời gian.

Thời gian đầu tư

Thời gian đầu tư là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới lợi nhuận của bạn.

Bạn chắc có nghe về nhà đầu tư huyền thoại Warren Buffet, 1 trong những người giàu nhất thế giới. Khối tài sản khổng lồ của ông ấy có được là nhờ vào việc đầu tư liên tục trong hơn 50 năm, không tiêu tiền vào những thứ phù phiếm. Số tiền hàng năm vẫn liên tục lãi mẹ đẻ lãi con .

Có thể bạn sẽ không giàu như ông ấy, nhưng nếu kiên trì trong nhiều năm, bạn chắc chắn sẽ giàu có.

warren buffett asset over time
Tài sản của Warren Buffet [nguồn]

Thời gian đầu tư càng lâu thì bạn càng có thể chấp nhận rủi ro lớn hơn. Vì thị trường trong ngắn hạn có thể lên hoặc xuống, nhưng về lâu dài thì luôn đi lên. Ở Việt Nam, các nhà đầu tư lướt sóng hay mất tiền, vì thời gian họ đầu tư chỉ tính bằng ngày/tháng.

Thời gian đầu tư

Vấn đề lớn nhất khi đầu tư lâu dài là sự kiên nhẫn. Mọi người mất kiên nhẫn vì nhiều yếu tố. Ví dụ như:

  • Bạn muốn mua con xe Audi mới thay vì mua 1 con VW Golf 5 năm tuổi
  • Bạn thấy giá cổ phiếu đi xuống và vội vàng bán hết các mã ETF đang có. Sau đó thấy nó tăng tiếp thì lại tiếc không mua vào.

Nhiều người có thể kiềm chế không rút tiền đầu tư ra mua sắm, nhưng không dễ để cưỡng lại nỗi sợ thị trường sắp có biến động lớn. Mình đã từng phạm sai lầm này dù từ đầu chắc như đinh đóng cột sẽ không bao giờ bán.

Có 1 câu nói nổi tiếng là Time In The Market Beats Market Timing, có nghĩa là thời gian đầu tư sẽ chiến thắng việc canh để mua giá thấp bán giá cao.

Danh mục đầu tư nào phù hợp với bạn ?

Có vô vàn những danh mục đầu tư mẫu trên mạng, được sáng tạo bởi các nhà đầu tư nổi tiếng, ví dụ như All Weather Portfolio của Ray Dalio, hay Yale Endowment Portfolio của David Swensen. Mình đã đọc qua rất nhiều, bạn cũng hoàn toàn có thể làm theo, nhưng chưa chắc nó đã phù hợp với bạn.

Việc chọn 1 danh mục đầu tư phụ thuộc rất nhiều vào mục tiêu tài chính, sở thích của bạn. Ví dụ như:

  • Bạn định 5 năm nữa mua nhà và không muốn nhiều rủi ro.
  • Bạn sẽ để số tiền lãi mẹ đẻ lãi con trong 1 thời gian rất dài (30+ năm), để sau này thành triệu phú.
  • Bạn muốn hàng năm nhận được tiền lãi đều đều (giống như việc gửi tiết kiệm hàng năm rút lãi ra dùng vậy )
  • Bạn yêu thích 1 lĩnh vực nào đó (Information Technologie, hay Fintech…)

Mình xin đưa ra 3 danh mục đầu tư ETF để cho các bạn tham khảo:

Độ rủi ro vừa phải

Ví dụ bạn có thể dành ra 100 € / 1 tháng, thì tạo 2 Sparplan, 70€ cho iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc), 30€ cho iShares MSCI Emerging Markets.

  • Kì vọng lợi nhuận trước thuế: 9% (dựa vào số liệu trong 30 năm gần đây [nguồn])
  • Phù hợp: với những bạn thích sự đơn giản, ít phải suy nghĩ, thời gian đầu tư 5 năm trở lên
  • Không phù hợp: đầu tư ngắn hạn (dưới 5 năm), những bạn chấp nhận độ rủi ro lớn hơn.

Độ rủi ro thấp

  • Kì vọng lợi nhuận trước thuế: 6% (kì vọng lợi nhuận của trái phiếu chỉ khoảng 3% 1 năm, tuy nhiên nó cũng rất an toàn).
  • Phù hợp: với những bạn có thể mất ngủ khi tài sản của mình giảm liên tục trong vài hôm. Những bạn thích sự an toàn, hoặc có thể cần tiền mặt bất cứ lúc nào.
  • Không phù hợp: những bạn chắc chắn sẽ đầu tư lâu dài, và kiên quyết sẽ không rút số tiền đang đầu tư trong nhiều năm tới.

Độ rủi ro cao

  • Kì vọng lợi nhuận trước thuế: 10% trở lên
  • Phù hợp: Những bạn xác định đầu tư trên 10 năm, không bị lung lay khi thị trường sụt giảm.
  • Không phù hợp: bạn không đầu tư đủ lâu, và mất ngủ khi thị trường giảm nhanh.

Đây chỉ là ví dụ về 1 số mẫu danh mục đầu tư cơ bản cho các bạn. Xin nhắc lại mình không phải là chuyên gia đầu tư, những thông tin trên chỉ mang tính tham khảo.

Các bạn có thể vào đây để xem ví dụ về rất nhiều danh mục đầu tư khác.

Nên đầu tư bao nhiêu tiền là đủ

Nếu mỗi tháng bạn tiết kiệm và đầu tư 300€, đến khi nghỉ hưu (27 tuổi -> 67 tuổi), bạn sẽ có 1 triệu euro [nguồn], so với chỉ hơn 100.000€ nếu chỉ tiết kiệm và không đầu tư.

Lợi nhuận khi đầu tư
Lợi nhuận khi đầu tư

Vì vậy, câu trả lời là đầu tư càng nhiều càng tốt. Tuy nhiên, đầu tiên, hãy để dành số tiền tương đương 3 tháng chi tiêu. Số tiền này là quĩ khẩn cấp, chỉ dùng trong trường hợp cần thiết, không phải để đầu tư. Điều này giúp bạn không tiêu vào số tiền dùng để đầu tư, và có tiền để xử lí các biến cố bất ngờ.

Với số tiền dư ra hàng tháng, bạn nên tính toán để có tiền chi tiêu cho các mục tiêu ngắn hạn, niềm vui (mua xe, du lịch, về Việt Nam …), còn lại nên đem đầu tư. Bạn không cần phải chi tiêu tằn tiện, cứ enjoy cuộc sống. Chứ đừng để già rồi mới hưởng thụ 😉

Ví dụ:

  • Lương netto của bạn là 2.000 €.
  • Bạn đang có 10.000€ trong tài khoản ngân hàng.
  • Mỗi tháng bạn tiêu hết 1.500€. Sô tiền đã bao gồm cả du lịch, mua sắm …
  • Bạn muốn đầu tư theo ví dụ 1.

Đầu tiên, bạn hãy để dành ra 4500€ để vào quĩ khẩn cấp. 4000€ mua iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc), 1500€ mua iShares MSCI Emerging Markets.

Bạn tạo 2 Sparlan, 350€/1 tháng mua iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc), 150€/1 tháng mua iShares MSCI Emerging Markets

Nên bắt đầu khi nào ?

Có 1 câu nói nổi tiếng trong đầu tư: The best time to invest was YESTERDAY. The next best time is TODAY (Lúc tốt nhất để đầu tư là hôm qua, tốt nhì là hôm nay). Càng đầu tư sớm, bạn càng được hưởng lợi nhuận lớn hơn nhờ lãi kép. Vậy nên bạn bắt đầu càng sớm càng tốt, bắt đầu bằng việc mở 1 depot (ví dụ như Trade Replublic).

Phần tiếp theo, mình sẽ nói về thuế và phí khi đầu tư dùng ETF ở Đức, và cách đầu tư để tránh được nhiều thuế nhất.

Nguồn: https://cuocsongoduc.org/

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *